Quelques aides financières au prêt immobilier
Crédits gratuits, financement bonifiés,... Nombreux sont les coups de pouces pour vous aider, si besoin, à acquérir un bien immobilier. Voyons lesquels.
Evénement considérable dans une vie, l’achat d’un toit n’est pas chose financièrement aisée pour tout le monde. Pour les foyers modestes, il existe des aides pour faciliter l’accession à la propriété.
Au-delà des quelques dispositifs que nous allons décrire plus bas, sachez que des initiatives locales, selon la commune ou le département dans lequel vous habitez, peuvent aussi venir en aide. Pour cela, contactez votre ADIL (Agence Départementale d’Information sur le Logement) pour prendre connaissance de leur éventuelle existence.
Le prêt Action Logement
Anciennement Prêt 1%, ce prêt est accordé sous conditions de ressources, et il peut représenter jusqu’à 30 % du coût total de l’opération d’acquisition d’un logement neuf ou ancien sans travaux. Il concerne les salariés de toute entreprise du secteur privé comptant au moins 10 employés et qui cotise au comité interprofessionnel du logement (CIL).
Il est réservé aux primo-accédants, aux salariés qui sont en mobilité professionnelle ou qui doivent faire face à la prise en charge d’un handicap. Il peut s’ajouter à d’autres prêts. Le montant est fonction de la zone géographique du bien et sa durée ne peut dépasser 20 ans.
Le Prêt à Taux Zéro (PTZ)
Le PTZ est un crédit gratuit aidant les ménages à acquérir leur première résidence principale. Ce dispositif peut financer jusqu’à 40% du projet, et les intérêts sont pris en charge par l’Etat. Il concerne le logement neuf ou ancien sous condition de travaux. Voici les critères en vigueur :
- ne pas avoir été propriétaire depuis au moins deux ans ;
- respecter les plafonds de revenus (assez élevés néanmoins) ;
- dépend du zonage du territoire français :
- dans les secteurs à forte demande en logements (zones A bis, A et B1), il concernera seulement les logements neufs et représentera 40% du montant du projet ;
- dans les autres secteurs (B2 et C), il représentera 20% du projet pour le neuf, et 40% pour l’ancien avec travaux.
- le montant dépend du nombre de personnes qui habitera le logement.
Le PTZ est considéré comme un apport personnel et la grande majorité des banques le propose.
Le Plan épargne-logement (PEL)
Vous possédez un Plan Épargne Logement (PEL) ? Une fois clos, vous pouvez bénéficier d’un prêt immobilier à taux privilégié. Il vise le financement de l’achat d’un logement neuf, ancien ou encore la construction d’une maison, tous devant constituer votre habitation principale.
Pour les PEL ouverts avant 2018 (ne sont pas concernés ceux ouverts depuis), la prime de l’État ne pouvant dépasser 1 525 euros est accordée si le prêt a été obtenu. Quant au montant du prêt, il est plafonné à 92 000 euros et il peut être remboursé entre 2 à 15 années.
Le prêt conventionné (PC) et le prêt à l’accession sociale (PAS)
Ces deux dispositifs sont destinés aux acquéreurs d’une résidence principale ou aux propriétaires réalisant des travaux d’amélioration ou d’agrandissement. Les taux ne sont pas forcément compétitifs mais font bénéficier de l’Aide personnelle au Logement qui baisse les remboursements.
Le PC
Sans condition de ressources, ce prêt conventionné a un taux plafonné en fonction de sa durée. Il concerne l’acquisition d’une résidence principale devant être occupée au moins 8 mois par an par le bénéficiaire du PC ou sa famille dans l’année suivant l’achat.
Il peut financer en totalité l’opération d’acquisition et la durée de son remboursement est de 5 à 35 ans. Son taux d’intérêt est fixé par les banques ou les établissements financiers et il atteint au maximum 3,45% pour une durée de 15 à 20 ans et 3,55 % pour une durée excédant 20 ans.
Le PAS
Son taux est plus bas que celui du PC et l’emprunteur ne doit pas dépasser certains plafonds de revenus (déterminés par la composition du ménage, du nombre de personnes à charge et de la zone géographique du logement) pour en bénéficier.
Les revenus sont jaugés en fonction des revenus fiscaux de l’avant-dernière année précédant celle de l’offre de prêt. Le PAS ne concerne qu’une résidence principale uniquement. Construction, acquisition avec ou sans travaux, travaux d’agrandissement ou d’amélioration de l’habitat (plafonnés à 4 000 euros) doivent être l’objet du PAS.
Pourquoi simuler son prêt immobilier ?
Lorsque vous avez pour projet d’acquérir un bien immobilier, vous devez bien réfléchir en amont du prix de la maison ou de l’appartement que vous convoitez. Quand vous avez envie d’acheter votre résidence principale, il est important de savoir combien d’argent peuvent vous accorder les banques ou les organismes prêteurs. Pour avoir un aperçu de la somme que vous pourrez emprunter, vous pourrez vous servir de simulateur de prêt immobilier. Pour ce faire, vous pourrez y accéder en vous rendant sur certains sites spécialisés. Si vous souhaitez en savoir plus sur la simulation de prêt immobilier et quels critères peuvent influer sur la somme prêtée, vous êtes au bon endroit.
Bien préparer votre projet
Quand vous souhaitez réaliser un prêt immobilier, vous pouvez tout à fait vous rendre sur certains sites pour effectuer des simulations. Ainsi, vous pourrez préparer au mieux votre projet d’achat, mais aussi réaliser des économies au niveau de votre prêt immobilier. Pour demander un prêt immobilier auprès de votre banque, il est important que tout ce service bancaire soit au clair dans votre tête. En effet, pour préparer au mieux votre projet, il est important de connaître votre capacité d’emprunt, qui ne doit pas dépasser 33 % de vos revenus mensuels. En fonction de votre apport, de vos revenus, vous aurez une idée plus précise de combien vous pouvez emprunter auprès d’organismes de prêts. Toutes ces données peuvent être calculées par les différents simulateurs de prêt immobilier. Des outils qui vont vous permettre de préparer au mieux votre achat.
Se renseigner des frais annexes lors de votre achat
Lorsque vous décidez d’acheter un bien immobilier, il est important de savoir que vous devrez vous acquitter des frais notaires que ce soit un achat dans l’ancien ou dans le neuf. Si vous achetez votre maison ou votre appartement dans l’ancien, vous aurez des frais de notaire plus élevés que si vous décidez de vous tourner vers un bien neuf. Pour l’achat d’un bien dans l’ancien, les frais peuvent être de 8 à 10 % du prix final. Par contre, si vous achetez un bien neuf, ils seront limités entre 3 et 6 %. Avant de contracter un prêt immobilier, il est donc important de faire une simulation de prêt immobilier afin d’avoir une idée plus précise des frais de notaire qui pourront s’appliquer dans votre cas de figure. De plus, vous pourrez trouver un prêt immobilier au meilleur taux d’emprunt grâce à cette simulation.